Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen, die du abschließen solltest. Denn wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, kann das erhebliche finanzielle Konsequenzen haben. In diesem Artikel erfährst du, warum die Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist, welche Leistungen sie bietet und worauf du beim Abschluss achten solltest.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Die gesetzliche Absicherung zum Schutz bei Arbeitsunfähigkeit und bei Erwerbsunfähigkeit reicht in den meisten Fällen nicht aus, um deinen bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bist du im Fall einer längeren Krankheit oder eines Unfalls, der dich arbeitsunfähig macht, oft nur minimal abgesichert. Hier sind die Hauptgründe, warum eine BU-Versicherung unerlässlich ist:
- Hohe Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit: Laut Statistik wird jeder vierte Arbeitnehmer vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die Ursachen sind vielfältig – von physischen Erkrankungen, wie Rückenleiden oder Unfällen, bis hin zu psychischen Belastungen wie Burnout oder Depressionen.
- Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur dann Unterstützung, wenn du überhaupt keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst. Selbst dann ist die Höhe der Leistung oft nicht ausreichend, um die laufenden Kosten zu decken. Die BU-Versicherung schließt diese Lücke.
- Finanzielle Sicherheit für dich und deine Familie: Wenn du nicht mehr arbeiten kannst, bleiben Miete, Kredite und laufende Lebenshaltungskosten bestehen. Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung könnte das zu erheblichen finanziellen Schwierigkeiten führen.
Welche Leistungen bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst. Sie dient als Schutz bei Arbeitsunfähigkeit Die Höhe der Rente wird bei Abschluss des Vertrages festgelegt und richtet sich nach deinem individuellen Bedarf. Die wichtigsten Leistungen im Überblick:
- Monatliche Rente im Falle der Berufsunfähigkeit: Wenn du deinen Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst, zahlt dir die Versicherung eine vereinbarte monatliche Rente. Diese sichert dir und deiner Familie finanzielle Stabilität.
- Absicherung deines aktuellen Berufs: Im Gegensatz zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, bei der geprüft wird, ob du noch irgendeine Tätigkeit ausüben kannst, schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung speziell deinen aktuellen Beruf. Das bedeutet, dass du die Rente bekommst, auch wenn du theoretisch noch in einem anderen Job arbeiten könntest.
- Flexibilität bei der Berufswahl: Die Versicherung bleibt bestehen, auch wenn du den Beruf wechselst. Solange du weiterhin im Berufsleben stehst, bist du abgesichert, unabhängig davon, welche Tätigkeit du ausübst.
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder einer psychischen Erkrankung nicht mehr in der Lage bist, mindestens 50 % deiner beruflichen Tätigkeit auszuführen. Im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente stellt die BU-Versicherung keine hohen Anforderungen an den Nachweis der Arbeitsunfähigkeit. Es reicht aus, wenn ein Arzt bescheinigt, dass du voraussichtlich für mindestens sechs Monate berufsunfähig bist.
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind:
- Psychische Erkrankungen: Burnout, Depressionen und andere psychische Leiden sind heutzutage die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
- Erkrankungen des Bewegungsapparats: Rückenprobleme, Bandscheibenvorfälle und ähnliche Erkrankungen führen oft zur Arbeitsunfähigkeit.
- Unfälle: Arbeits- oder Freizeitunfälle, die zu dauerhaften Einschränkungen führen, sind ebenfalls häufige Ursachen.
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen: Herzinfarkte oder Schlaganfälle können langfristige Folgen haben und eine Rückkehr in den Beruf verhindern.
Worauf solltest du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?
Beim Abschluss einer BU-Versicherung gibt es einige wichtige Punkte, die du beachten solltest, um den optimalen Schutz zu erhalten:
- Frühzeitiger Abschluss: Je früher du die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Zudem hast du in jungen Jahren meist noch keine Vorerkrankungen, die zu einem höheren Risiko und damit zu höheren Kosten führen könnten.
- Höhe der BU-Rente: Die monatliche Rente sollte ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten im Falle einer Berufsunfähigkeit zu decken. Als Faustregel gilt, dass die BU-Rente etwa 60 bis 80 % deines aktuellen Nettoeinkommens betragen sollte.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achte darauf, dass der Vertrag keine sogenannte „abstrakte Verweisung“ enthält. Diese Klausel erlaubt es der Versicherung, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest, auch wenn er nicht deiner Qualifikation entspricht. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne diese Klausel ist deutlich besser.
- Dynamik der Rente: Es ist sinnvoll, eine dynamische Anpassung der BU-Rente zu vereinbaren. Das bedeutet, dass die Rente über die Jahre mit der Inflation steigt, sodass du im Falle einer Berufsunfähigkeit eine ausreichende Absicherung hast.
- Nachversicherungsgarantie: Eine gute BU-Versicherung bietet die Möglichkeit, den Versicherungsschutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – z. B. bei Gehaltserhöhungen, Heirat oder Geburt eines Kindes.
Tabelle: Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten für eine BU-Versicherung hängen von mehreren Faktoren ab, darunter dein Alter, dein Beruf, die Höhe der gewünschten Rente und dein Gesundheitszustand. Hier ein Beispiel für die durchschnittlichen Kosten bei einer monatlichen BU-Rente von 1.500 €:
| Alter bei Abschluss | Beruf (Risikogruppe) | Monatsbeitrag |
|---|---|---|
| 25 Jahre | Bürotätigkeit (niedrig) | ca. 50 – 60 € |
| 35 Jahre | Bürotätigkeit (niedrig) | ca. 70 – 90 € |
| 25 Jahre | Handwerk (mittel) | ca. 80 – 100 € |
| 35 Jahre | Handwerk (mittel) | ca. 110 – 140 € |
| 25 Jahre | Bauarbeiter (hoch) | ca. 120 – 150 € |
| 35 Jahre | Bauarbeiter (hoch) | ca. 160 – 200 € |
Wie du siehst, steigen die Beiträge mit dem Alter und dem Risiko des Berufs. Daher lohnt es sich, frühzeitig eine BU-Versicherung abzuschließen.
Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung als unverzichtbarer Schutz
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dir den finanziellen Schutz, den du im Falle einer Arbeitsunfähigkeit brauchst. Sie schließt die Lücke zwischen den geringen gesetzlichen Leistungen und deinen tatsächlichen finanziellen Bedürfnissen. Da das Risiko, berufsunfähig zu werden, höher ist, als viele denken, solltest du nicht zögern, dich rechtzeitig um deinen Versicherungsschutz zu kümmern.
Nutze die Chance und informiere dich ausführlich über die verschiedenen Angebote auf dem Markt. Mit der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du dich und deine Familie im Ernstfall optimal absichern.
